O Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS) é, historicamente, uma aplicação financeira ruim. Rendendo apenas 3% ao ano + TR (embora tenha melhorado com a distribuição de lucros recente), ele perde feio para a inflação imobiliária (INCC) e para os juros do financiamento (9% a 11%). Portanto, a regra de ouro financeira é: Tire o dinheiro do FGTS e coloque no imóvel o mais rápido possível.

Estratégia 1: Amortização Periódica (A cada 2 anos)

Se você já financiou, a lei permite usar o saldo do FGTS a cada 2 anos para amortizar a dívida.
A Jogada: O FGTS rende ~4% a.a. Sua dívida custa ~10% a.a. Ao tirar 10 mil do FGTS e abater na dívida, você deixa de pagar 10% de juros sobre esse valor. É um "ganho" imediato de spread bancário.

Estratégia 2: FGTS na Entrega das Chaves

Para quem comprou na planta (sem crédito associativo), o FGTS fica acumulando durante os 3 anos de obra. Esse montante acumulado deve ser usado integralmente como "entrada" no financiamento bancário do repasse. Isso reduz drasticamente o valor a ser financiado e, consequentemente, a parcela mensal, facilitando a aprovação de crédito.

O Mito do "Pagar Parcelas"

Você pode usar o FGTS para pagar até 80% do valor de 12 parcelas (reduzindo o valor mensal), mas essa é a PIOR estratégia. Você está usando patrimônio para pagar consumo mensal. O ideal é sempre amortizar o Saldo Devedor (reduzir prazo), atacando a raiz dos juros compostos, e não apenas aliviando o fluxo de caixa momentâneo.